Modelos Tradicionales
En el sector solidario nos acostumbramos a que el riesgo era «llenar el formulario» y cumplir con lo que decía la Circular Básica Contable y Financiera. Pero, tras el cambio normativo sobre la pérdida esperada (del cual hablamos en mi artículo anterior), quedó una pregunta en el aire: Si ya no es obligatorio el modelo de la Superintendencia para todos, ¿cómo vamos a decidir a quién sí y a quién no?
La respuesta no es volver al pasado Prestar solo basado en una relación de aportes sin tener en cuenta la probabilidad de incumplimiento. La respuesta es el Scoring Predictivo a Medida.
El error de mirar solo el pasado
Muchas organizaciones siguen originando crédito basadas únicamente en si el asociado «está al día» o en su puntaje de una central externa. El problema es que esos datos cuentan lo que ya pasó, pero no predicen lo que viene.
Un modelo de scoring propio, diseñado para las variables de tu cooperativa o tu fondo, permite identificar patrones de comportamiento que una central de riesgo ignora. No es lo mismo un asociado de un fondo de empleados de una petrolera que uno de una entidad pública. Sus ciclos de liquidez son distintos. Sus hábitos de consumo también.
Los factores primordiales: ¿Qué predice realmente el incumplimiento?
En nuestra experiencia desarrollando modelos para el sector, hemos identificado que el incumplimiento no solo depende del sueldo. Hay factores «silenciosos» que pesan más:
- Estabilidad y Antigüedad: Pero no solo laboral, sino de asociación. El sentido de pertenencia en el sector solidario es un mitigador de riesgo real.
- Uso del Cupo: Un asociado que vive al límite de su cupo rotativo tiene una probabilidad de default tres veces mayor que uno con capacidad ociosa, independientemente de su salario.
- Comportamiento Interno: La puntualidad en los pagos anteriores o incluso en los aportes suele ser el «canario en la mina». Quien empieza a fallar en el aporte, pronto fallará en la cuota.
- Score en centrales de información: (DATACREDITO-CIFIN), pero no solo el puntaje actual sino también el comportamiento de ese puntaje.
- Nivel de Ingresos: En Colombia, el 90% de las personas ganas menos de 2 salarios mínimos, lo que expone a la mayoría de la población a tener afectaciones por variaciones significativas en los precios de los alimentos o tasas de interés. En otras palabras a mayor salario mayor capacidad para absorber volatilidades macroeconómicas y de mercado.
Capacidad de pago vs. Garantías colaterales
Aquí es donde muchos se pierden. Una garantía (como una hipoteca o un codeudor) no paga el crédito; la garantía solo mitiga la pérdida si el crédito ya fracasó.
El verdadero foco de la originación moderna debe ser la Capacidad de Pago Dinámica. No es un cálculo estático de Ingresos – Egresos. Es entender el flujo de caja del asociado y cómo este se afecta por el nuevo crédito. Un buen modelo de scoring pondera la garantía como el «plan B», pero premia la capacidad de flujo como el «plan A».
El tratamiento de datos: Tu activo más valioso
Para crear estos modelos no necesitamos magia, necesitamos tus datos. El tratamiento ético y técnico de la información de tus asociados es lo que permite que el modelo «aprenda» quién es el cliente ideal.
Hoy, gracias a la analítica avanzada, podemos procesar variables cualitativas (profesión, ubicación, tipo de contrato) y convertirlas en números que hablan. Eso es hacerlo simple.
¿Cuál es el beneficio real?
- Velocidad: Dictámenes en segundos, no en días.
- Precisión: Aprobar más créditos sin aumentar la mora.
- Personalización: Tasas de interés ajustadas al riesgo real de cada persona (Pricing por riesgo).
- Niveles de Aprobación: Teniendo en cuenta la probabilidad de incumplimiento y el Score obtenido se direcciona a la instancia pertinente de aprobación
- Garantías Sugeridas: De acuerdo con el Nivel de Riesgo, el modelo sugiere la garantía.
En este video puedes ver como funciona el modelo desde una aplicación móvil!
Conclusión
Si tu organización sigue pegada al Excel básico y al «pálpito» del analista, estás dejando pasar oportunidades y, peor aún, estás asumiendo riesgos que podrías evitar. La tecnología para predecir el futuro ya está aquí, y es más accesible de lo que piensas.
En SP Consultores, diseñamos modelos de scoring que no solo cumplen con la norma, sino que potencian tu colocación.
Porque al final del día, el riesgo no es prestar; el riesgo es no saber a quién le prestas.
¡Lo hacemos simple!
¿Quieres que evaluemos cómo está tu modelo de originación actual?